你是否想過(guò)：一個(gè)人的償債能力與收入強(qiáng)相關(guān)

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而絕大多數(shù)放貸機(jī)構(gòu)無(wú)法獲得借款人的收入數(shù)據(jù)！

7月31日，國(guó)家發(fā)展改革委發(fā)布《關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)措施的通知》（下稱《通知》）提出，加強(qiáng)金融對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域的支持。《通知》提到：更注重以真實(shí)消費(fèi)行為為基礎(chǔ)，加強(qiáng)消費(fèi)信貸用途和流向監(jiān)管，推動(dòng)合理增加消費(fèi)信貸。簡(jiǎn)而言之，要把消費(fèi)信貸做大，但貸款要更精準(zhǔn)地用于消費(fèi)。

《通知》還提到：在加強(qiáng)征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，合理優(yōu)化小額消費(fèi)信貸和信用卡利率、還款期限、授信額度。

其實(shí)精髓就一句話：優(yōu)化消費(fèi)信貸的市場(chǎng)環(huán)境。這個(gè)優(yōu)化不僅僅是針對(duì)機(jī)構(gòu)，更是針對(duì)用戶：機(jī)構(gòu)需要更強(qiáng)的征信體系來(lái)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、懲戒“老賴”，用戶也需要更“優(yōu)化”的利率、還款期限、授信額度來(lái)降低還款壓力和債務(wù)暴雷的風(fēng)險(xiǎn)。

但以上缺少一個(gè)核心數(shù)據(jù)——收入。

“咱們有沒(méi)有什么能力獲取用戶的‘收入’數(shù)據(jù)？”

不久前，讀懂君向國(guó)內(nèi)最頂尖的金融科技公司、持牌消金公司問(wèn)了這個(gè)問(wèn)題，得到的答案是“不能”。

該公司所屬集團(tuán)可以看做是國(guó)內(nèi)最大的數(shù)據(jù)寡頭，如果連它不能夠獲取這一數(shù)據(jù)，更遑論其他同業(yè)機(jī)構(gòu)。

但用戶的收入數(shù)據(jù)恰恰又是優(yōu)化消費(fèi)信貸健康發(fā)展的關(guān)鍵所在，這一點(diǎn)在監(jiān)管文件中早有端倪。

比如《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》指出:消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款不應(yīng)超過(guò)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力且借款人貸款余額最高不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。

由于無(wú)法獲得用戶的收入數(shù)據(jù)，“不應(yīng)超過(guò)客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力”就默認(rèn)變成了20萬(wàn)元。

再比如《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》指出：對(duì)自然人的單戶網(wǎng)絡(luò)小額貸款余額原則上不得超過(guò)人民幣30萬(wàn)元，不得超過(guò)其最近3年年均收入的三分之一，該兩項(xiàng)金額中的較低者為貸款金額最高限額

同樣由于無(wú)法獲得用戶的收入數(shù)據(jù)，“不得超過(guò)其最近3年年均收入的三分之一”就默認(rèn)變成了30萬(wàn)元， 但你要知道網(wǎng)絡(luò)小貸的主要服務(wù)的是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群。

同時(shí)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》指出：貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過(guò)其還款能力；貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

但因著無(wú)法獲得用戶的收入數(shù)據(jù)，這一切有利于金融機(jī)構(gòu)和借款人雙方的舉措都變成了一紙空文。

沒(méi)有“收入”數(shù)據(jù)會(huì)有什么后果？消費(fèi)信貸不也一路走來(lái)了嗎？接著這么走下去，有問(wèn)題嗎？

我覺(jué)得有問(wèn)題。

過(guò)去十幾年里消費(fèi)信貸的蓬勃發(fā)展所依賴的就兩點(diǎn)：過(guò)度授信、高利率，它們配套的基礎(chǔ)設(shè)施是“多頭借貸”和“暴力催收”，所以過(guò)去十幾年里多頭借貸、暴力催收引發(fā)了諸多社會(huì)問(wèn)題。

而近幾年這兩個(gè)亂象都得到大力整治：利率下行、暴力催收遭遇無(wú)死角打擊，行業(yè)普遍感到“資產(chǎn)荒”（有興趣可參見(jiàn)《》），今天的消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模和環(huán)境早已不是十幾年前，高利率的政策空間越來(lái)越小了，過(guò)度授信能帶來(lái)的市場(chǎng)空間也逐漸接近飽和。

而在《通知》發(fā)布后，更優(yōu)化的“利率、還款期限和授信額度”會(huì)帶來(lái)新的行業(yè)環(huán)境，行業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展必須依賴一個(gè)逐漸變大的蛋糕，而把蛋糕做大必須有一個(gè)健康、可持續(xù)的市場(chǎng)環(huán)境，想要這樣一個(gè)市場(chǎng)環(huán)境，收入數(shù)據(jù)很有必要。

問(wèn)題在于，一個(gè)人的收入是最核心的隱私數(shù)據(jù)之一，放貸機(jī)構(gòu)又該如何獲取呢？太難了。

另外，我所說(shuō)的“把蛋糕做大必須有一個(gè)健康、可持續(xù)的市場(chǎng)環(huán)境”這句話不是一個(gè)偉光正的口號(hào)，而是一個(gè)反人性的過(guò)程。

因?yàn)闊o(wú)論有沒(méi)有收入數(shù)據(jù)“健康、可持續(xù)”都意味著降利率、降額度，這對(duì)貸款機(jī)構(gòu)而言是割肉，雖然只是陣痛，但也很難實(shí)現(xiàn)，更何況僅僅只是一兩家這么做還沒(méi)有用，需要整個(gè)行業(yè)這么做。

去哪里找那么多商業(yè)偉人？太難了。